Creditcard en jouw hypotheekaanvraag

Het Bureau Krediet Registratie neemt creditcards met gespreide terugbetaling op in het bestand. De opnamelimiet van de kaart wordt als een lening beschouwd; ook indien je nooit gebruik maakt van de optie tot aflossing in termijnen. Deze BKR-registratie kan in de praktijk leiden tot een verlaging van je hypotheekplafond.

Geld lenen met een creditcard

Hypotheekverstrekkers menen dat je vroeg of laat geld leent met de creditcard. Deze bestaande schulden zijn een belangrijke component bij de berekening van je hypotheeklast; het bedrag dat je op basis van je inkomsten en uitgaven kunt vrijmaken voor de aflossing van een hypotheek. Aangezien er met creditcards zeer flexibel kan worden geleend, schatten bankiers de aflossing per maand op 2 procent van de bestedingslimiet van de kaart. Zo wordt voor een Mastercard met een limiet van € 3.000,= berekend dat er over een geheel jaar in totaal € 720,= zal worden afgelost.

Een voorbeeld

Je hypotheeklast kan dan als volgt worden vastgesteld (bruto jaarinkomen = € 40.000,=):

• Zonder Mastercard: € 11.000,=
• Met Mastercard: € 11.000,= minus € 720,= is € 10.280,=

De hypotheeklast bepaalt de maximale hoogte van het krediet

Banken hanteren een standaard formule om te berekenen hoeveel je mag lenen voor de aankoop van een woning. Hierbij wordt de vastgestelde hypotheeklast gedeeld door de annuïteit, een boekhoudkundig getal dat aan een bepaalde categorie lening wordt gekoppeld. Bij een hypothecaire lening met een looptijd van 30 jaar en een rente van 5,5 procent bijvoorbeeld hoort een annuïteit van 0,068134.

Het bedrag dat je maximaal zou kunnen lenen bij een dergelijke kredietformule wordt:

• Zonder Mastercard: € 11.000,= : 0,068134 = € 161.446,=
• Met Mastercard: € 10.280,= : 0,068134 = € 150.879,=

Lees meer over de invloed van je creditcard op een hypotheek

De invloed van een creditcard wegnemen

In bovenstaand voorbeeld zal je maximale hypotheek met € 10.567,= omlaag gaan omdat je in het bezit bent van een Mastercard met een bestedingslimiet van € 3.000,=. Om dit te voorkomen kun je de mogelijkheid tot gespreide terugbetaling opzeggen en ervoor zorgen dat alle uitgaven die je met de kaart pleegt binnen 30 dagen volledig zijn teruggestort. Met deze karakteristieken zal jouw creditcard worden verwijderd uit het bestand van het BKR.

Wil je weten wat er op jouw naam aan kredieten geregistreerd staat bij het BKR? Vraag dan een persoonlijk overzicht op. Hiermee voorkom je verassingen tijdens het aanvraagtraject van de hypotheek!

Dit blog is geschreven door Luuk Boonstra, hypotheekadviseur bij Zigt. Wil je met hem van gedachten wisselen over een onderwerp? Neem contact op met Luuk via luuk@zigt.nu.